Interview exclusive de Caroline Ménager, CEO de Pixpay

Notre-Siècle
L’éducation financière entre progressivement dans les parcours scolaires. Selon vous, qu’est-ce que cela change concrètement pour les adolescents ?

Caroline Ménager
L’éducation financière est une compétence fondamentale, dont la transmission reste aujourd’hui très inégale selon les milieux sociaux. C’est précisément ce qui rend son intégration scolaire si importante. Les adolescents sont tous confrontés très tôt à la gestion de petites dépenses du quotidien, aux paiements en ligne, aux abonnements, aux achats via les réseaux sociaux ou dans les jeux vidéo. Autant de situations qui exigent des repères clairs.

L’école peut jouer un rôle déterminant en garantissant que chaque jeune, quelle que soit sa ville, son environnement ou sa CSP, accède à ces bases. Comme le montre l’étude du Teenage Lab (Le rapport des ados à l’éducation financière, 2025), il existe une corrélation nette entre milieu socio-économique et aisance à parler d’argent en famille. En effet, 30% des parents CSP- considèrent que l’éducation financière est un sujet important vs 37% des parents CSP+. Du côté des adolescents, la même tendance se dessine : 49% des ados CSP- trouvent le sujet important pour 58% des adolescents issus de CSP+.

L’éducation financière à l’école contribue à réduire ces inégalités, et à donner à tous les adolescents les clés d’une vraie liberté financière à l’âge adulte.

Notre-Siècle
Le passeport ÉducFi est généralisé à tous les élèves de 4e. Est-ce une étape suffisante ou faut-il aller plus loin dans la durée et dans les contenus ?

Caroline Ménager
C’est une excellente première étape, mais elle ne suffit pas.

Le passeport ÉducFi repose essentiellement sur des connaissances théoriques, sans offrir de cadre concret pour les mettre en pratique. Or, la maîtrise de l’argent s’acquiert dans le quotidien, dans l’expérimentation, dans l’erreur aussi.

Le passeport EducFi seul ne peut pas transformer les comportements. Pour avoir un impact durable, l’éducation financière doit s’inscrire dans la durée, en fil rouge tout au long du collège et du lycée, et évoluer au rythme des usages, qui changent très vite : paiements fractionnés, influence commerciale, cryptomonnaies, achats intégrés dans les jeux… Ce qui est pertinent aujourd’hui ne le sera plus dans deux ou trois ans. L’essor de l’IA et son utilisation dans les arnaques en est un exemple frappant.

Notre-Siècle
Vous insistez sur la nécessité de passer de la théorie à la pratique. À quoi pourrait ressembler une éducation financière vraiment concrète pour un collégien ou un lycéen ?

Caroline Ménager
Les adolescents apprennent beaucoup mieux en expérimentant qu’en théorie.

Une éducation financière efficace, c’est avant tout la possibilité de gérer un vrai budget dans un environnement sécurisé : apprendre à suivre ses dépenses, économiser pour un projet, distinguer besoins et envies.

Concrètement, cela peut passer par une somme d’argent de poche régulière, qui permet à l’adolescent d’apprivoiser la notion de gestion budgétaire. Avec les usages d’aujourd’hui, cela implique aussi une carte de paiement, pour que les jeunes soient sensibilisés aux risques liés aux dépenses en ligne, désormais omniprésentes dans leur quotidien.

L’objectif n’est pas d’en faire des experts de la finance, mais de leur donner des réflexes simples et utiles, y compris face aux abonnements, aux achats impulsifs ou aux arnaques numériques.

C’est exactement la philosophie de Pixpay : offrir aux adolescents un outil de paiement pédagogique, avec un cadre sécurisé, pour que l’apprentissage se fasse dans la vraie vie.

Notre-Siècle
Pixpay avait déjà alerté le gouvernement il y a deux ans avec France Fintech et de nombreux acteurs du secteur. Avez-vous le sentiment que les pouvoirs publics ont désormais pris la mesure du sujet ?

Caroline Ménager
Oui et non.

Les pouvoirs publics ont clairement pris conscience que les adolescents sont exposés très tôt aux usages financiers via leur smartphone, cela se traduit par des réflexions sur la limitation des réseaux sociaux ou par la généralisation du passeport ÉducFi.

Mais il reste encore beaucoup à faire pour accélérer et structurer les initiatives : ce qui existe aujourd’hui est loin de donner aux adolescents toutes les clés de compréhension dont ils ont besoin.

Les acteurs privés ont aussi un rôle essentiel à jouer, car ils observent les usages réels des jeunes au quotidien. Chez Pixpay, nous voyons concrètement les questions que se posent les adolescents, leurs difficultés et leurs comportements face à l’argent. Cette connaissance du terrain est précieuse, et nous souhaitons continuer à la mettre au service d’une réflexion collective sur le sujet.

Notre-Siècle
Quel rôle les outils numériques, et notamment l’intelligence artificielle, peuvent-ils jouer pour aider les jeunes à mieux gérer leur argent au quotidien ?

Caroline Ménager
Les outils numériques permettent un apprentissage plus concret, plus quotidien et surtout plus personnalisé.

L’intelligence artificielle peut aider un adolescent à comprendre ses habitudes de dépenses, mieux gérer son budget, ou recevoir des alertes sur des comportements à risque, le tout dans un langage accessible. L’apprentissage devient contextualisé : on comprend au moment même où l’on agit.

Mais cette dimension pédagogique doit être au cœur du projet, l’IA ne doit pas pousser à la consommation. C’est exactement ce que nous proposons dans l’application Pixpay. Nous avons fait le choix d’intégrer un coach budgétaire boosté à l’IA.

Concrètement, dès que l’adolescent reçoit de l’argent de poche par exemple, la coach budgétaire lance une discussion afin de le questionner sur ce qu’il souhaite faire avec son argent de poche. C’est un moyen de pousser les adolescents à développer leur esprit critique sur la gestion de l’argent.

Notre-Siècle
L’éducation financière ne relève pas seulement de l’école. Comment associer davantage les parents à cet apprentissage, sans culpabiliser les familles qui ne se sentent pas toujours à l’aise avec ces sujets ?

Caroline Ménager
En tant que parents, ce n’est pas toujours évident d’accompagner son enfant dans son éducation financière, surtout lorsque l’on ne se sent pas légitime. Toute approche culpabilisante ou trop technique serait donc contre-productive. L’enjeu est ailleurs : il s’agit de recréer des discussions simples autour de l’argent au quotidien.

Parler d’un achat, fixer un budget ensemble, expliquer certaines décisions, … Ces gestes en apparence anodins peuvent avoir un impact considérable. Les outils numériques peuvent faciliter ces échanges entre parents et adolescents, en offrant une interface partagée et transparente.

Une bonne éducation financière est avant tout un apprentissage progressif, ancré dans le quotidien, et vécu en famille. C’est aussi cette vision qui guide Pixpay : être un pont entre les parents et leurs enfants autour de la gestion de l’argent.