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Le Livret A à 0,75 %, est-ce nul ?

livreta2107Le taux de rendement du Livret A, de l’Écureuil comme on le disait dans le temps, va passer de 1 % à 0,75 %.

Je lis et j’entends depuis quelques jours, qu’à un taux aussi bas, laisser son argent sur un livret A, n’a plus aucun sens.

Il est clair que 0,75 %, ça ne fait pas grand-chose, mais j’y reviendrai, par la suite.

Le Livret de la Caisse d’Épargne était souvent le cadeau, fait à la naissance d’un enfant. Un Livret de Caisse d’Épargne, ce livret rouge que l’on gardait précieusement et sur lequel, on allait faire inscrire, de temps à autre, le montant des intérêts que l’on avait accumulé. Il était souvent ouvert en déposant, 50 francs (de l’époque). Mais, actuellement, le minimum pour ouvrir un Livret A est de 1,50 euro.

En France, presque tout le monde (plus de 95 %) a un Livret A, soit à directement à la Caisse d’Épargne, soit auprès de sa banque (comme cela est possible depuis quelques années).

Le Livret A n’est pas, seulement, un placement financier.

Je me souviens, lorsque j’étais à l’école primaire, je me souviens d’un « concours » où il fallait écrire une rédaction expliquant ce que l’on ferait si on nous donnait 50 francs. Ce que je vous raconte, remonte à la fin des années 1960, où au mieux, nos parents nous donnaient 1 Franc par semaine, alors 50 francs c’était une véritable fortune pour un enfant. Et le gagnant de concours avait reçu un Livret de la Caisse d’Épargne avec un dépôt de 50 francs (je n’ai pas gagné ce concours).

Effectivement, mettre de l’argent à la Caisse d’Épargne est tout un symbole. Mais, presque les 2/3 des livrets A ont un solde inférieur à 1 500 euros.

Je rappelle que le plafond est de 22 950 euros. Jusqu’en 2012, il était d’un peu plus de 15 000 euros, l’ancien plafond de 100 000 francs converti au moment du passage à l’euro.

Même au plafond, le Livret A, n’est pas un placement que l’on va pouvoir, par exemple, transformer en une confortable rente viagère pour ses vieux jours.

Mais, c’est une réserve financière, net d’impôts et de taxes, utilisable sans délai (ou presque).

Est-ce que le Livret est fait pour rapporter beaucoup d’argent. Je ne le crois pas.

Son taux est mis à jour 2 fois par an, en utilisant 2 formules possibles et en prenant la formule donnant le meilleur taux :
– Taux Inflation hors tabac + (Taux Euribor 3 à mois + Taux Eonia)/2, et on divise le résultat de ce calcul par 2
Ou bien
– Taux inflation hors tabac + 0.25 %

On voit que le taux d’inflation a une grande importance dans le calcul du rendement du Livret A.

Dans un rendement, ce qui est important, ce n’est pas le taux que l’on nous sert, mais ce taux moins l’inflation.

Prenons pour exemple, une année où le rendement fut important. En 1986, le taux du livret A fut porté à 4,5 %, mais en 1985 l’inflation avait été de 5,8 %, redescendu à 2,7 % à la fin de l’année 1986. Il fallait des rendements importants pour que son argent ne se déprécie pas.

Aujourd’hui, avec une inflation de 0,5 % en 2014, le moindre rendement financier sera positif.

Face à une absence ou presque d’inflation, les rendements financiers diminuent. Même l’assurance vie en euros, voit ses rendements se réduire chaque année.

Si on veut d’importants rendements, il faut prendre des risques sur les marchés financiers, mais avec le risque de tout perdre.

Le taux de rendement du livret A est totalement net, il n’y a aucun prélèvement. Ce n’est pas le cas des autres placements financiers, sur lesquels il y a des taxes à payer et parfois des frais de gestion. Donc, avant de considérer qu’un rendement financier est supérieur au Livret A, il faut lui retirer toutes les taxes, impôts et frais de gestion.

Toutefois, je suis d’accord, 0,75 % ça ne fait pas lourd, pour quelqu’un qui a 1 500 euros ça ne fait qu’un rendement de 7,50 euros dans l’année (ça paye à peine un repas dans un fast-food), mais ça couvre un tout petit peu plus que l’inflation, c’est mieux que de laisser son argent sur son compte en banque où le rendement est de 0.

Aujourd’hui, sans aucune prise de risque, avec la garantie de couvrir l’inflation, donc que son argent ne se déprécie pas, dans un pays où l’inflation est proche de 0, le rendement de 0,75 % n’est pas si nul que cela.

 

Avez-vous un livret de Caisse d'Epagne (un Livret A) ?

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À propos Olivier Kauf

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